Savoir comment vos revenus vont évoluer dans le temps est essentiel pour vous projeter avec confiance vers la liberté financière. On fait le point ensemble.
À présent que vous avez un plan menant vers votre FIRE, sous la forme d’un tableur par exemple, et que vous avez décidé de votre hypothèse de taux de rendement, creusons un peu la variation de vos revenus.
En théorie et dans la pratique, vos revenus augmentent tout au long de votre vie professionnelle. Vous devenez de plus en plus expérimenté, accédez à de plus hautes responsabilités, etc., ce qui se traduit dans vos revenus. Si vous êtes salarié, vous allez commencer votre carrière en junior, en bas des grilles de salaires, avant de monter peu à peu les échelons. Si vous êtes freelance ou travaillez en libéral, votre expérience va s’affiner avec les années, tout comme votre renommée, ce qui vous permettra d’avoir davantage de clients et/ou de les facturer plus cher, donc d’augmenter vos revenus. Bref, que vous soyez militaire, fonctionnaire territorial, graphiste, contrôleur de gestion, associé ou chef d’entreprise, la tendance est haussière. Et bien sûr, je parle de la tendance nette d’inflation.
L’évolution avec l’âge
Le graphique ci-dessous est extrait d’un article publié par Challenges sur l’évolution des salaires des cadres en fonction de leur sexe et de leur âge (les salaires sont indiqués en milliers d’euros et il s’agit de la rémunération brute annuelle médiane, qui comprend le variable). Il constitue à mon avis une excellente source d’information pour vos projections.
PS : que vous soyez cadre ou non, ce graphique peut vous être utile, je vous explique pourquoi juste après.
Quels enseignements en tirer ?
Il existe une très forte inégalité de salaire entre les hommes et les femmes. À partir de leurs 40 ans, les femmes ne voient en moyenne plus vraiment leur salaire progresser pour le reste de leur carrière, à l’inverse des hommes. C’est à prendre en compte dans la simulation des revenus de votre couple, ou dans la vôtre seule si vous êtes une femme.
Votre salaire va très fortement progresser au début de votre carrière, jusqu’à vos 40 ans environ. Ensuite, vous atteindrez un plateau pendant une dizaine d’années, avant un rebond à la hausse juste avant de prendre votre retraite. Vous pouvez copier ces tendances dans votre tableau dans la colonne où vous simulez vos revenus futurs. Et ce quelle que soit votre profession.
Vous ne devriez pas connaître un doublement de votre salaire entre votre début et fin de carrière. Cela est d’autant plus vrai pour les femmes. En moyenne, la rémunération en fin de carrière d’un cadre est 1,7 fois plus élevée que sa rémunération de départ, s’il est un homme, et 1,4 fois si c’est une femme. D’où l’importance de commencer haut et de ne pas anticiper un triplement de votre salaire dans les années à venir (encore une fois en étant un peu conservateur mais aussi un peu réaliste).
Comment exploiter ces informations ?
Pour exploiter ce graphique, il faut le passer en base 100. Vous prenez votre salaire actuel et vous vous en servez de base pour calculer l’évolution à venir. Le graphique donne la chose suivante une fois passé en base 100 :
Si vous avez débuté avec un salaire de 35 000 € par exemple, vos revenus annuels à 55 ans devraient être de 59 000 € si vous êtes un homme (35 000 * 167 / 100) ou 49 000 € si vous êtes une femme (35 000 * 141 / 100).
Donc même si vous n’êtes pas cadre, ce graphique peut vous être utile.
L’évolution avec la profession
Je ne vais pas ici sortir de graphiques pour vous dire ce que vous savez déjà : un col blanc gagne mieux sa vie qu’un col bleu. Non, ce qui est intéressant ici c’est d’être beaucoup plus fin.
Si vous êtes encore étudiant, vous pouvez aller consulter sur de nombreux sites internet tels que Glassdoor pour avoir une idée des salaires pratiqués dans votre future profession. Prenez un salaire de junior et servez-vous-en comme salaire d’entrée sur le marché. Vous appliquez ensuite l’échelle de progression qu’on vient de voir. En entrée sur le marché, la formation dont vous sortez aura beaucoup d’impact, donc n’oubliez pas d’en tenir compte en regardant le salaire à la sortie de votre formation. Ajustez à la hausse ou à la baisse le salaire de marché que vous aurez trouvé.
Si vous travaillez déjà, c’est plus simple. Prenez votre salaire actuel, et refaites les calculs en se servant de ce salaire comme base. Si vous êtes un homme qui gagne 55 000 € à 37 ans, et que vous vous demandez combien vous devriez gagner à 60 ans, le calcul est le suivant : 60 000 / 50 000 * 55 000 = 66 000. Vous prenez le salaire de la catégorie d’arrivée, que vous divisez par le salaire de la catégorie de départ (celle dans laquelle vous vous situez en termes d’âge), puis vous multipliez le résultat par votre salaire actuel.
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J’espère que cet article vous permettra d’affiner vos projections ! On se retrouve demain pour parler de la progression de vos dépenses.
Photo by Justice Thompson on Unsplash
Passionné par les nouvelles technologies, la gestion de patrimoine et la lutte contre le manque d’éducation financière, je suis à mes heures perdues un amateur de bons vins 🍷 Essayez donc un petit Moscato d’Asti lors de votre prochain apéritif…
