Comment repérer les arnaques à l’indépendance financière ?

La chemin qui mène à l’indépendance est long et sinueux. Et comme toute quête, vous y croiserez de nombreux pièges ! Aujourd’hui, nous parlerons de la triforce des arnaques à l’indépendance financière : pyramides de Ponzi, investissements miracle et formations inutiles. Allons-y 😄 !

 

Beaucoup de personnes comprennent que la quête de l’indépendance financière est un travail de longue haleine. Qu’elle prend des années de travail, de discipline, d’épargne et d’investissement. Néanmoins, une seconde catégorie de personnes souhaite aller vite, voire trop vite, et se retrouve prise dans des arnaques bien rodées ☠️. 

Résultat : des euros en moins, du temps en moins, une perte de moral, et surtout un dégoût quant au concept d’indépendance financière… 

 

Pour plus de lisibilité, je marquerai avec un ⚠️ les choses à retenir de cet article ! Commençons avec les :

 

1- Pyramides de Ponzi

Pyramide de ponzi, vente pyramidale, vente multiniveau, vente par cooptation, etc. Tous ces termes désignent le même principe : une entreprise qui rémunère ses distributeurs selon le nombre de personnes qu’ils recrutent, ces derniers devenant aussi distributeurs, et le cycle continue.

 

L’arnaque suit généralement le schéma suivant : 

• Un proche ou une connaissance vous parle de cette géniale opportunité professionnelle qui lui permet d’être indépendant financièrement, vivre à son rythme, et s’enrichir,
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• Il vous invite ensuite en tête-à-tête pour vous présenter cette opportunité. Il est également possible qu’il organise des réunions où il invite plusieurs personnes.
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• Il passe l’essentiel du temps à vous parler des possibilités que vous permettrait cette opportunité : vous quittez votre travail du jour au lendemain, vous recadrez votre désormais ex-patron, vous partez en vacances sous les cocotiers, vous vous payez les meilleurs restaurants, voitures, maison, etc. Mais il vous parle très peu du produit en soi ⚠️!
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• Il vous indique que pour commencer, vous devez d’abord investir et acheter des produits que vous revendrez. Première alerte : vous ne devez jamais payer pour commencer un emploi ⚠️! Ce que vous dépensez n’est pas un investissement, vous permettez simplement à la personne qui vous baratine de décharger son propre stock !
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• Et enfin, il vous dit qu’il faut partager cette opportunité avec votre entourage ! Après tout, vous leur voulez du bien, donc il faut leur faire part de cette magnifique opportunité, n’est-ce pas ? D’ailleurs, recruter d’autres personnes est souvent plus rémunérateur ⚠️ que vendre les produits. Quelle coincidence …
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• Vous allez à votre tour prêcher les vertus du produit, en sachant pertinemment que vous avez plus intérêt à recruter de nouveaux vendeurs que de vendre le produit…

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La pyramide de Ponzi peut évidemment prendre d’autres formes.
Par exemple, plusieurs personnes de mon entourage ont été approchés par des recruteurs de OneCoin, une pyramide basée sur une crypto monnaie fictive qui prétendait doubler le capital de chacun au bout de quelques jours.

Petite anecdote pour les amateurs de Blockchain : quand j’ai jeté un coup d’oeil à leur site, les graphiques qui détaillent les Hashrate, Blocksize et Block Frequency étaient tous extrêmement réguliers. Après inspection, les graphiques étaient en fait de vulgaires gif qui tournaient en boucle 🤦‍♂️… On aura fait mieux comme arnaque à l’indépendance financière…

 

Les pyramides de Ponzi font toutefois quelques heureux : leurs initiateurs ! Si ces derniers arrivent à échapper aux griffes de la justice. Gardons cependant à l’esprit que les ventes pyramidales ne sont malheureusement pas illégales partout. D’ailleurs, saviez-vous que la société Tupperware s’appuie quasi-exclusivement sur la vente pyramidale ? Dans leur cas, les produits vendus sont effectivement de qualité. Mais cela n’empêche pas que 94% de leurs distributeurs canadiens n’ont touché que ~650 C$ en 2019…

Mon conseil : tenez-vous à l’écart de tout ce qui ressemble de près ou de loin à une pyramide ! 

 

2- L’investissement miracle :

Dans le contexte de cet article, voici comment je définis l’investissement miracle : placement au rendement supposément élevé, mais auquel vous connaissez très peu de choses 🤔 !
Par exemple : oeuvres d’art 🖼️, pierres précieuses 💠, manuscrits anciens 📜, montres de luxe ⌚, cryptomonnaies ₿, options binaires 📉, etc. (Pardonnez l’avalanche d’emoji).

 

Pour faire très court : n’investissez jamais dans ce que vous ne comprenez pas ⚠️.

Cette recommandation est particulièrement importante quand on parle d’actifs spéculatifs. Pour rappel, spéculer signifie acheter un actif dans l’espoir de le revendre plus cher. Par exemple, acheter un livre rare en espérant qu’il prendra de la valeur relève de la spéculation, a contrario d’acheter un ETF d’entreprises qui créent de la valeur ajoutée, et qui vous versent des dividendes.

 

Soyons clairs, je ne dis absolument pas que ces produits sont en soi des arnaques !

Néanmoins, y investir sans être expert du sujet est un suicide financier. Leur valeur étant très volatile, une forte connaissance du sujet permet de réduire la part d’incertitude liée à leur volatilité, et ainsi investir de manière risquée mais réfléchie. D’ailleurs, je n’y connais rien en montres mais j’ai dernièrement lu cet article du Millenial Indépendant qui explique comment investir dans les montres. Comme quoi, c’est possible quand on s’y connait !

Traditionnellement, ces investissements sont dénommés “investissements exotiques”, et ne doivent représenter qu’une fraction de votre portefeuille ⚠️, car le risque qu’ils valent zéro est toujours présent.

 

Mon conseil : Ironiquement, un des aspects les plus compliqués de l’éducation financière est de ne rien faire. De faire confiance à la stratégie que vous avez établie et d’arrêter de toucher à tout. Du coup, je vous conseille de limiter ces investissements exotiques à 10% de votre portefeuille, si et seulement si vous ne pouvez pas vous en empêcher 😉 !

Si vous avez lu notre article sur le résultat de nos placements en 2019, vous savez que je possède des cryptos. Malgré le fait que j’aie passé des années à me documenter dessus, je ne peux pas dire que ce soient des investissements de tout repos !

 

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3- Formations

Personnellement j’adore apprendre, et les formations en ligne m’ont réellement redonné goût à l’apprentissage via un écran ! Depuis que développer du contenu éducatif est devenu plus accessible, de dizaines de milliers de formations ont investi internet pour mon plus grand bonheur (coucou Udemy) . 

Mais le monde des formations en ligne est difficile à naviguer : il y a de l’excellent tout comme il y a ce qui s’apparente à de l’escroquerie. Si la qualité de certaines formations est discutable, ça n’est pas pour autant un crime, et ce n’est pas de ces dernières dont je vous parle aujourd’hui.

Je parle des formations qui vous en donneront très peu pour votre argent. Ces formations qui vont tout simplement vous donner du contenu mensonger, vous remplir d’espoir, pour au final vous demander d’acheter un autre produit pour “appliquer ce que vous venez d’apprendre”.

Voici ce que vous devez rechercher avant de débourser le moindre euro pour une formation : 

• Qu’allez-vous apprendre ? Quelle compétence ? Quelle méthode ? Que saurez-vous faire après cette formation que vous ne saviez pas faire avant ?
• Quelle est la légitimité de votre enseignant ? A-t-il véritablement les diplômes qu’il prétend avoir ? Ou l’expérience qu’il prétend avoir ?
• Quelle est l’aide que votre enseignant pourra vous apporter pendant que vous suivez votre formation ? Ou allez-vous être livré à vous-même ?

Si vous n’arrivez pas à répondre à ces questions, passez votre chemin !

 

⚠️ Parlons un moment des formations sur l’indépendance financière :

1. Si la formation vous garantit un rendement, fuyez !
2. Si les formateurs font leur cours depuis le jardin d’une villa sublime qu’ils utilisent justement comme argument de vente, fuyez ! (Psst, c’est sûrement une location…)
3. Si les formateurs ne sont présents que sur instagram mais sont introuvables ailleurs sur le net, fuyez !

Les formations sur la gestion financière peuvent vous apporter beaucoup de choses : vous apprendre à budgétiser, vous apprendre les produits financiers, vous apprendre l’optimisation fiscale pour particuliers, vous aider à fixer vos objectifs, etc.

Mais en aucun cas elles ne peuvent prétendre à un quelconque résultat chiffré ! Le résultat, c’est vous qui l’obtiendrez, grâce à votre effort, et éventuellement grâce aux conseils d’un bon coach 😏. Laissez donc tomber les formations du type « Devenir riche en 30 jours !

 

Le mot de la fin sur les arnaques à l’indépendance financière

L’idée de cet article m’est venue en relançant le compte instagram de MoneyDoctor. Une rapide recherche sur le hashtag #independancefinanciere montre que la moitié des posts sont en fait des selfies sans valeur ajoutée… Heureusement qu’il y a quelques comptes qui donnent véritablement de bons conseils 😄!

Je vous encourage donc à toujours mener votre enquête auprès de n’importe quel éducateur/formateur en ligne. Et je vous encourage à toujours apprendre et progresser ! À très bientôt !

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Vignette par Andrea Piacquadio