Le Starve & Stack : l’accélérateur ultime d’indépendance financière

La première fois qu’on se dit “J’aimerais bien arrêter de travailler et voyager autour du monde”, on est rapidement ramené à la réalité : l’indépendance financière n’est tout simplement pas possible sans un patrimoine conséquent. Quand j’ai fait ce constat amer à 19 ans, j’ai commencé à chercher des méthodes pour me constituer ce “patrimoine conséquent” qui allait payer ma vie sous les cocotiers. Et je suis tombé sur le Starve & Stack, l’accélérateur ultime d’indépendance financière (par l’épargne) ⚡⚡⚡.

 

Le Starve and Stack est une stratégie agressive de constitution de patrimoine par l’épargne. Littéralement « s’affamer et empiler », le Starve & Stack repose sur une frugalité extrême pour maximiser rapidement la capacité d’épargne, et donc d’investissement. L’objectif est de bénéficier au plus vite de l’effet des intérêts composés pour accroître votre patrimoine au cours du temps.

Nous avons vite à l’esprit l’image de Picsou justifiant sa radinerie par l’économie de quelques euros. Pas d’inquiétude cependant, derrière cette dénomination se cache un principe simple : se serrer la ceinture pour épargner et investir le plus tôt possible 😃.

 

1. Que peut-on accomplir avec le Starve & Stack ?

Tout ce que vous voulez !

Comme expliqué plus tôt, le Starve & Stack n’a pas de but précis, c’est seulement une mécanique agressive d’accumulation de l’épargne. A vous de voir ce que vous souhaitez en faire. Dans une optique d’indépendance financière, on voudra les investir au plus vite afin de bénéficier des intérêts composés, mais on peut aussi penser à plein d’objectifs à court-terme tout aussi importants pour votre finance personnelle:

  • Constituer une épargne de précaution,
  • Rembourser des dettes afin d’éviter l’effet pervers des intérêts,
  • Préparer un apport personnel en vue d’une acquisition immobilière, etc.

 

Ce que le Starve & Stack n’est PAS

Je me souviens avoir expliqué cette mécanique à une amie en 2016, qui avait les yeux ronds en découvrant combien elle pouvait épargner. Satisfait de sa réaction, je lui demande alors ce qu’elle ferait éventuellement de cet argent. Elle me répondit alors “Acheter une BMW Série 1 !!!”.

 

J’avais failli dans ma mission 😥

 

Bien entendu, on fait ce qu’on veut avec son argent (encore heureux)! Mais si vous envisagez de dépenser votre argent durement acquis dans des actifs qui se déprécient (Voitures, montres, etc.) ou des événements ponctuels (Voyage autour du monde, Mariage grandiose, etc.), vous perdez l’effet bénéfique du Starve & Stack 😔. On parlera alors de “Starve & Claque” (On fait aussi de l’humour approximatif sur Money-Doctor…).

 

Redisons le clairement: L’objectif du Starve & Stack est de se constituer un patrimoine générateur de revenus aussi vite que possible !

 

On est d’accord sur la définition ? Attaquons la suite ! Et quoi de mieux qu’un exemple pour nous guider ?

 

2. Exemple de Starve & Stack

Scénario du couple sans enfants

Nous savons que nous aurons besoin d’épargne pour investir. Un couple avec deux salaires dispose donc de conditions plus propices à l’épargne qu’une personne seule, et c’est pourquoi nous prenons cette situation comme exemple !

Cette variante du Starve & Stack consiste à vivre, au sein d’un couple sans enfants, avec le revenu d’une seule personne. Le second revenu est intégralement dédié à l’épargne puis l’investissement. (En Anglish, on appelle cette situation le DINK pour Double Income, No Kids. Ça sonne bien n’est-ce pas ?)

 

Permettez-moi donc de vous présenter  Kristen et William Harper, un jeune couple marié qui vit à Paris. Les deux jeunes époux sont en CDI et cherchent à optimiser l’usage de leur premier revenu stable. Leur objectif patrimonial est : constituer un capital destiné à financer leur future retraite. William et Kristen espèrent donc profiter du meilleur allié des investisseurs : le temps.

Parlons chiffres !

coins stock photo

Leur revenu cumulé net d’impôts est de 46 000 €, ils décident donc d’essayer de vivre avec 23 000 € par an, soit 1 916 € par mois. Si vous écarquillez les yeux en pensant que c’est impossible, nous vous comprenons parfaitement. Le Starve & Stack revient à prôner la frugalité au présent dans l’espoir d’un avenir financier aisé !

 

Voyons quel impact financier peut avoir le Starve and Stack avec les paramètres suivants :

  • 5 ans d’épargne
  • Croissance annuelle de 7%
  • Absence de cataclysme sur les marchés.

 

Motif d’arrestation de Mounir : Optimisme démesuré

⚠ (Ceci est une courte parenthèse pour vous informer que, oui, nous savons que rien ne garantit 7% de rendement sur les marchés, qu’il faudra tout ajuster par rapport à l’inflation et déduire l’IR, que nous ne sommes jamais à l’abri d’une récession sans précédent qui détruira le monde capitaliste et, accessoirement, vos rêves d’indépendance financière. Nous le savons très bien, mais nous savons que même avec 2%, vous serez mieux loti que si vous n’aviez rien fait. Et surtout, nous ne voulons pas avoir le regret d’avoir laissé passer une opportunité, quoique infime, de nous rapprocher de l’indépendance financière 😄 ! Fin de la c̶o̶u̶r̶t̶e̶  parenthèse).

 

Reprenons donc notre scénario optimiste :

  • 5 ans d’épargne
  • Croissance annuelle de 7%
  • Absence de cataclysme sur les marchés.

 

Voici le résultat obtenu grâce au brave Excel :

Starve & Stack 20 ans 7%

 

 

Si Kristen et William maintiennent leur effort sur 5 années et réussissent à épargner 115 000 €, cette épargne sera valorisée à 390 473 € au bout de 20 ans. Leur épargne a donc triplé sans effort supplémentaire, grâce au seul réinvestissement des intérêts reçus !

 

Comment atteindre le million ?

Réduire votre effort d’épargne sans le supprimer promet des résultats impressionnants. Si après 5 années de Starve & Stack à 23 000 €, William et Kristen décidaient de baisser leur effort à 5 000 € d’épargne par an plutôt que d’arrêter d’épargner:

 

Starve & Stack 5k€/an

 

L’épargne des Harper sera donc valorisée à un demi-million d’euros, ce qui n’est évidemment pas une somme anodine. Vu que l’essentiel de l’effort a lieu durant les 5 premières années, le couple pourra sensiblement baisser son niveau d’épargne tout en continuant à voir son capital croître en valeur.

En prenant un horizon temporel plus long, les résultats sont d’autant plus impressionnants ! Imaginons que les Harper épargnent 23 000 € par an pendant 5 ans, puis 5 000€ par an pendant les 30 années suivantes. À leur soixantaine, les Harper disposeront théoriquement d’un capital de 1 582 694 € !

 

Les Harper n’auront contribué que 265 000 € à la constitution de ce capital, ainsi que 35 années de discipline. Ils pourront alors envisager très paisiblement leur retraite.

 

Retraite facilitée avec le starve & stack !

 

Conclusion: Plutôt Starve & Stack ou Starve & Claque ?

Le Starve & Stack est LA technique à actionner pour construire très tôt son patrimoine via l’épargne. En combinant frugalité et intérêts composés le plus tôt possible, vous vous placez idéalement dans la course au FIRE ! Cependant, il faut garder à l’esprit que cela se base sur une estimation optimiste de l’avenir financier. La valeur réelle de l’euro variera également en fonction de l’inflation, affectant ainsi la retraite des Harper. Personnellement, je suis à la fois fataliste et optimiste : je préfère tenter de tracer mon avenir compte tenu de mes capacités, et advienne que pourra 🙂.

Seconde précision : Nous avons omis l’aspect fiscal dans cet article. Le choix des enveloppes fiscales, des investissements réalisés, de l’âge de retraite anticipé et du coût annuel de la retraite affectent grandement les stratégies de retrait, et donc la fiscalité associée. Nous compilons cependant nos recherches pour dresser quelques scénarios types qui nous permettront d’y voir plus clair.

Enfin, un des aspects les plus difficiles du FIRE est la “restriction” que l’on s’impose. Parler de frugalité pendant 5 ans est bien plus simple que de la vivre. Après réflexion, j’ai défini quelques principes pour mieux gérer cette période.

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Vignette par Porapak Apichodilok

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