Comment avoir un aperçu de ses finances ?

Avoir un aperçu de ses finances est essentiel pour partir du bon pied vers la liberté financière. Soulevons ensemble le capot de vos flux financiers.

Le système financier est pour nous la représentation de vos flux financiers entre vos actifs, sur une échelle mensuelle. Cette représentation permet d’y voir plus clair et de mieux comprendre comment l’argent circule, où il va et où il devrait aller.

Un exemple d’aperçu de ses finances

Le plus simple est de passer immédiatement à un exemple pour comprendre. Pour cela, rencontrons à nouveau Kristen et William Harper. Comme vous le savez, ils ont décidé d’entreprendre un starve & stack, c’est-à-dire de vivre pendant 5 ans sur la moitié de leurs revenus pour se constituer un capital. Ils décident de l’investir sur 3 supports :

• Une assurance-vie, pour se constituer un capital en vue de leur retraite et bénéficier de ses avantages fiscaux,
• Un PEA, pour se constituer un capital générant d’importants passive incomes et bénéficier de ses avantages fiscaux,
• Un PEL pour acheter un appartement qu’ils loueront.

Leur revenu mensuel total est de 3 800 €, économisé à 50%. Ils possèdent deux comptes en banque, dont un compte carte, et un livret A. Puisqu’une image vaut mieux que 1 000 mots, voici ce que cela donne :

Ce que ce graphique représente

Cet aperçu des finances des Harper synthétise en réalité les flux suivants :

1. Leur salaire arrive sur leur premier compte en banque.
2. 1 400 € y demeurent, qui correspondent aux dépenses récurrentes qu’il faut payer : loyer, impôts, internet, eau, électricité, forfait téléphonique, abonnements, etc. Ce compte en banque n’est relié à aucune carte bancaire.
3. 500 € sont virés automatiquement sur leur second compte en banque, qui est le compte sur lequel ils possèdent chacun une carte bleue. Cet argent leur sert pour leurs dépenses discrétionnaires. Cette séparation de comptes sert à essayer de minimiser les dépenses, en particulier celles non prévues et à s’assurer d’avoir toujours de quoi honorer ses factures.
4. 600 € sont virés automatiquement sur leur assurance-vie.
5. 700 € sont virés automatiquement sur leur PEA, où ils sont ensuite régulièrement investis en actions ou en ETF.
6. 700 € sont virés automatiquement sur leur PEL.
7. Pour finir, en cas d’imprévu, ils peuvent retirer de l’argent mis de côté sur leur livret A, lequel contient leur épargne de précaution. Cela permet de faire face aux coups durs et d’éviter d’avoir pour cela à effectuer un retrait anticipé sur des supports réglementés, ce qui est catastrophique d’un point de vue patrimonial : recalcul des intérêts à un plus faible taux, frais élevés de retrait, imposition sévère et parfois même fermeture automatique du support. Lorsque cela se produit, ils mettent ensuite un point d’honneur à l’abonder à nouveau, en économisant davantage ou en réduisant momentanément leurs investissements.

À vous de jouer 

À vos crayons pour dessiner le vôtre ! N’hésitez pas à le faire sous la forme d’un diagramme de Sankey (c’est ce que nous avons fait dans cet exemple). Pour cela, vous pouvez passer par ce site pour le faire gratuitement.

Une fois que vous avez représenté votre système financier actuel, regardez à nouveaux vos objectifs patrimoniaux. Les actifs que vous possédez dans votre système et les flux entre eux sont-ils en accord avec vos objectifs ? Si vous pouvez rattacher chaque placement à un objectif patrimonial ou à un sous-objectif, c’est parfait. Dans le cas contraire, il faut peut-être revoir vos objectifs, mais sans doute surtout revoir votre système financier. C’est peut-être le moment de fermer ce vieux livret que vous aviez ouvert il y a 10 ans car la banque vous offrait 30 € lors de la souscription. Faites le ménage. Vous vous remercierez plus tard, car cela simplifiera la lecture de vos finances.

Et si ce n’est pas déjà fait, nous vous conseillons de mettre en place des virements et prélèvements automatiques mensuels pour épargner et investir sans même le remarquer – et de préférence au début du mois. N’oubliez pas de les mettre au début du mois pour vous payer en premier.

Alors, qu’avez-vous appris de votre système financier ?

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Photo by Chad Kirchoff on Unsplash