Épargne salariale : un bel accélérateur de projets

Aujourd’hui nous parlons de l’épargne salariale, soit le dispositif de complément de revenu auquel plus de 10 millions de français ont accès. Elle cache quelques opportunités dont on aurait tort de se priver !

L’épargne Salariale

Tout d’abord, il faut distinguer les sources d’épargne salariale et ses supports :

 

Sources et supports épargne salariale

Sources et supports d’épargne salariale (on a rajouté un copyright aussi !!)

Une fois ces définitions posées, nous pouvons nous attaquer au sérieux 😉 Voici comment ce dispositif peut raccourcir votre périple :

  1. Exonération de l’IR au bout de 5 ans (à partir de la date de versement) pour le PEE et au moment de la retraite pour le PERCO.
  2. La possibilité de bénéficier d’abondement de la part de votre employeur, soit de l’argent gratuit ! (C’est toujours bon à prendre).

Les PEE/PERCO rejoignent donc l’AV et le PEA dans la catégorie des enveloppes fiscales à considérer en priorité. Si votre employeur propose par exemple un abondement intéressant (la limite étant de 3400€/an !!), vous avez tout intérêt à en profiter.

Abondement 300% épargne salariale

Avec l’abondement, vous allez adorer votre patron

 

Soyez patients quant à votre épargne… ou pas !

 

Il faut néanmoins garder à l’esprit que cette épargne est en principe bloquée, et ne doit donc pas constituer votre épargne de précaution ! Même si les conditions de déblocage anticipé paraissent “déclenchables”, ayez une épargne plus liquide pour les mauvais jours. Particulièrement, le PERCO n’est déblocable qu’à la retraite, et ses cas de déblocage anticipé sont plus restreints :

 

Conditions de déblocage pour les PEE/PERCO

Conditions de déblocage pour les PEE/PERCO : avantage PEE !

En ajoutant à cela que le déblocage classique d’un PERCO ne survient qu’au moment de la retraite, on se rend vite compte qu’il n’est pas très adapté pour un FIRE… Il peut cependant être intéressant de l’utiliser pour l’acquisition de sa résidence principale par exemple, si vous avez déjà atteint le plafond d’abondement sur votre PEE.

Plafond d'abondement

 

Les plafonds d’abondement : une triste (mais nécessaire) limite.

 

Hélas, le gouvernement limite la générosité de votre employeur 😞. Vous ne pourrez donc profiter de l’abondement employeur que dans les limites suivantes :

  • PEE : l’abondement ne peut dépasser ni le triple des versements de l’employé, ni 8% du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale, 40.524€ en 2019) soit donc 3 241.92€. Si vous choisissez d’investir dans des actions ou certificats d’investissement émis par votre entreprise la limite passe de 3 241.92€ à 5 835.46€.
  • PERCO : l’abondement ne peut dépasser ni le triple des versements de l’employé, ni 16% du PASS soit donc 6 483.84€.

Petite remarque : l’abondement est souvent plus intéressant quand il s’agit d’acheter les actions de votre employeur. Prenez le temps de la réflexion avant de choisir votre option, car elle revient à renforcer le risque de l’acteur dont dépend déjà votre salaire. La diversification est un principe sain de la gestion financière 😉 Évitez donc de faire des actions de votre employeur votre seule épargne !

 

Autre point d’attention : la fiscalité des PEE/PERCO mérite qu’on s’y attarde un moment. En effet, les exonérations ne concernent pas toutes les sommes présentes sur votre plan d’épargne ! Voici donc un lifting des infos que j’ai pu compiler depuis service-public.fr :

Fiscalité épargne salariale

Cette fois, le PERCO est plus généreux.

Vous l’aurez donc compris, l’épargne salariale est une nouvelle corde à votre arc pour investir en bénéficiant d’exonérations fiscales. Certes, ses mécanismes sont un peu plus rigides que l’AV/PEA, et vous n’aurez pas un large choix en termes de produits d’investissement, mais les conditions d’abondement de votre employeur peuvent en faire un moyen astucieux d’accroître votre capital en début de parcours 😊 !

Profitez de l’épargne salariale on vous dit !

Et pour un rappel sur le PEA et l’Assurance-vie (nos enveloppes fiscales fétiches) c’est par ici :

https://money-doctor.fr/2018/11/12/decouverte-de-produit-le-pea/

https://money-doctor.fr/2019/04/01/assurance-vie-lenveloppe-fiscale-ideale/

 

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