MDVR #1 – Comment investir afin de ne plus avoir à travailler à 30 ans ?

Depuis quelques temps, Benoit et moi sommes actifs sur Quora. On répond ponctuellement  à des questions de finance personnelle, mais pas que !

Du coup, nous allons partager ces réponses avec vous dans une nouvelle série d’article : les Money Doctor vous répond, affectueusement abrégé en MDVR (en plus de nos articles hebdomadaires bien sûr !).

Si vous avez aussi des questions, faites-les nous parvenir par mail ou en commentaire ! Nous y répondrons dès que possible 😊

Souvent, nous rédigeons nos réponses en nous adressant à son auteur, ne soyez donc pas surpris si nous voyez utiliser des “Tu/Vous”. Cela étant dit, voici la première question : Comment investir afin de ne plus avoir à travailler à 30 ans ?

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J’ai 24 ans, je gagne 4000 € par mois et j’en économise 3000. Comment investir afin de ne plus avoir à travailler à 30 ans ?

 

Sans porter aucun jugement sur les chiffres, il y a une méthode très simple pour répondre à toutes les questions de type « J’économise X € par mois. Comment arrêter de travailler à Z ans ? ».

Je me suis posé la même question que toi il y a quelque mois, et j’ai trouvé cette méthode qui, sans me rendre millionnaire (loin de là), m’a permis d’introduire du réalisme dans mes objectifs.

 

D’abord, planifier son futur financier

D’abord, projette-toi dans le futur, et demande-toi de combien au auras besoin pour vivre par mois. 1.000€ ? 2.000€ ? 3.000€ ? Plus ? C’est ton point de départ. Imaginons pour l’heure que tu aies besoin de 2.000€ pour vivre par mois selon le style de vie que tu te seras fixé. Cela correspond à 24.000€ par an.

Ensuite, prenons en compte un deuxième paramètre, un peu plus funeste : ta durée de vie ! Car oui, ce serait bête de ne pas prévoir assez d’argent pour le restant de tes jours… Là encore, prenons une supposition consrvatrice, et choisissons 80 ans (statistiquement un peu plus pour les femmes).

espérance de vie à la naissance France

 

Ensuite, réfléchissons à amasser un patrimoine

Si tu veux arrêter de travailler à 30 ans, cela signifie que tu devras vivre 50 ans grâce à tes investissements. Pour simplifier, ignorons la perte de pouvoir d’achat liée à l’inflation.

Cela signifie que tes investissements devront générer au total 1.200.000 € sur cette période.

Cela signifie que, dès ton 30ème anniversaire, tes investissements devront générer 24.000€ par an.

24.000€ par an, ça correspond à :

  • 1.000.000 € d’actifs à 2.40% de rendement annuel net,
  • 500.000 € d’actifs à 4.80% de rendement annuel net,
  • 250.000 € d’actifs à 9.60% de rendement annuel net.

Voici une estimation grossière des rendements d’actifs populaires :

retour sur investissement moyen

Tu auras remarqué qu’aucun des rendements ne permet de se projeter, avec confiance et certitude, sur les chiffres que tu veux atteindre. (Mais que dis-je, il n’y a aucune certitude dans la vie )

Pour ton cas particulier, en partant de ton 24ème anniversaire et avec 3.000 € d’épargne mensuelle, tu auras investi 216.000 € à l’aube de tes 30 ans (pour simplifier, on ignore encore une fois une éventuelle appréciation/dépréciation du capital).

24.000€ avec 216.000 € d’actifs correspond à 11.11% de rendement annuel net. Sur le papier, ton objectif est possible, mais nous ignorons plusieurs éléments qui peuvent rapidement te ramener à la case départ :

  • Un imprévu qui affecterait ta capacité d’épargne,
  • Une perte de tes sources de revenus,
  • Une perte de tes capitaux,
  • Une crise financière,
  • Ou tout simplement, les « aléas » du marché !!

 

Finalement, c’est impossible de ne plus avoir à travailler à 30 ans ?

Tout cela pour dire qu’en prenant plusieurs hypothèses très favorables, ton objectif est très difficile à atteindre. Impossible ? Bien sûr que non, mais il te faudra épargner plus, créer de la valeur autrement (entreprendre ?), ou trouver un investissement pépite dont le rendement n’a d’égal que sa rareté. J’essaie personnellement de me constituer un patrimoine via l’accumulation rapide d’épargne, comme toi ! J’en ai parlé dans cet article, si tu as envie d’en savoir plus.

Est-ce une raison pour ne pas essayer ? Bien sûr que non ! Je t’encourage à épargner, investir, et continuer à progresser vers ton objectif. Peut-être l’atteindras-tu un peu plus tard, peut-être jamais, mais mieux vaut essayer quand tu as 24 ans et la vie devant toi, plutôt que de vivre avec des regrets. C’est personnellement l’objectif que je me suis fixé: atteindre coûte que coûte l’indépendance financière.

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